Досрочное погашение кредита — это один из самых понятных способов уменьшить итоговую переплату банку. Если у вас появились свободные деньги, и хочется направить их на уменьшение тела долга, делать это стоит грамотно. От выбранной стратегии зависит, насколько быстро получится снизить финансовую нагрузку и сколько процентов удастся не переплатить банку.
Выгодно ли гасить кредит досрочно?
Ответ на вопрос выгодно ли гасить кредит досрочно, в большинстве случаев положительный. Это работает таким образом: проценты по кредиту начисляются каждый день на оставшуюся сумму задолженности (тело кредита), поэтому чем быстрее уменьшается основной долг, тем меньше будет переплата.
Например, если часть кредита была погашена раньше срока, то банк в дальнейшем будет рассчитывать проценты уже от меньшей суммы. Особенно заметную экономию досрочное погашение дает в первые месяцы и годы после оформления займа, когда большая часть ежемесячного платежа обычно уходит именно на выплату процентов, а не на погашение основного долга.
Однако перед тем как отправлять деньги в банк, стоит оценить свою финансовую ситуацию. Не всегда разумно направлять все свободные средства на кредит, если после этого не останется денег на непредвиденные расходы. Иногда лучше сохранить небольшую финансовую подушку, а уже оставшуюся сумму использовать для уменьшения долга.
В любое ли время можно делать досрочное погашение кредита?
У заемщиков часто возникает вопрос: всегда ли можно ли гасить кредит досрочно, если платежи рассчитаны ещё на несколько лет вперед. Да, по закону заемщик имеет право полностью или частично погасить кредит раньше установленного срока.
Банк не может просто запретить досрочное погашение, но обычно требует заранее уведомить о таком намерении, либо в мобильном приложении банка есть ограничения. Например, Райффайзенбанк позволяет досрочно гасить кредит только в рабочее время с 9 до 20 часов и во все дни, кроме воскресенья. Порядок подачи заявления зависит от условий конкретной кредитной организации: где-то достаточно сделать это через мобильное приложение, а где-то потребуется письменное заявление в офисе.
При внесении досрочного платежа можно выбрать один из вариантов:
- уменьшить размер ежемесячного платежа, сохранив срок кредита;
- сократить срок кредита, оставив прежний размер платежа.
С точки зрения экономии на переплате чаще выгоднее будет именно второй вариант — сокращение срока. Если ежемесячный платеж остается прежним, то долг уменьшается быстрее, а значит, общая сумма процентов будет ниже.
Регистрируйся в Backit
и возвращай кэшбэк с онлайн-покупок!
Когда лучше делать досрочное погашение
Самый подходящий момент для досрочного погашения зависит от типа кредита и графика платежей. В большинстве случаев наибольший эффект дает внесение дополнительной суммы в начале срока кредита. В этот период задолженность еще большая, поэтому уменьшение основного долга сильнее влияет на будущие начисления.
При аннуитетных платежах, которые используются в большинстве потребительских кредитов и ипотек, сначала заемщик в основном выплачивает проценты, а доля основного долга увеличивается постепенно. Поэтому раннее досрочное погашение позволяет заметнее сократить переплату.
Если кредит уже находится на финальной стадии, экономия может быть не такой значительной. К этому моменту основная часть процентов часто уже выплачена, и дополнительные взносы сильнее влияют только на оставшийся долг.
Если гасишь кредит досрочно, пересчитывают ли проценты?
Да, при частичном или полном досрочном погашении банк должен пересчитать задолженность с учетом того, что сумма долга уменьшилась, а значит «проценты» — то есть сумма переплаты, должна уменьшиться. При полном погашении кредита проценты начисляются только за фактический период использования денег. То есть заемщик не должен оплачивать проценты за месяцы, когда кредит уже закрыт.
При частичном погашении меняется дальнейший график платежей. Банк рассчитывает его заново: либо снижает ежемесячную нагрузку, либо сокращает срок выплаты. Важно внимательно проверить новый график, чтобы убедиться, что изменения отражены правильно.
Как выгоднее гасить кредит досрочно: выбираем правильный способ
Если цель — максимально сэкономить на процентах, стоит направлять дополнительные деньги именно на уменьшение тела кредита, то есть основной суммы долга. При этом важно заранее уточнить в банке, что внесенная сумма будет зачтена как досрочное погашение, а не просто останется на счете для будущих платежей.
Разбираясь, как выгоднее гасить кредит досрочно, обычно рассматривают два варианта:
- Сократить срок кредита.
Это наиболее выгодный вариант с точки зрения переплаты. Заемщик быстрее закрывает долг и меньше времени платит проценты. - Уменьшить ежемесячный платеж.
Такой вариант подойдет тем, кому важно снизить текущую финансовую нагрузку. Переплата будет выше, чем при сокращении срока, но ежемесячный бюджет станет свободнее.
Если есть возможность регулярно направлять небольшие суммы сверх платежа, это тоже может быть эффективной стратегией. Даже дополнительные несколько тысяч рублей, внесенные каждый месяц, постепенно уменьшают основной долг и итоговую переплату.
В какие дни лучше гасить кредит
Оптимально вносить досрочный платеж после обязательного ежемесячного платежа, когда банк уже списал очередную сумму и сформировал новый остаток задолженности. Но точные правила зависят от условий конкретного договора.
Перед переводом денег стоит проверить:
- дату очередного платежа;
- порядок подачи заявления на досрочное погашение;
- минимальную сумму дополнительного взноса (если она установлена);
- срок обработки заявки банком.
Что проверить в кредитном договоре перед досрочным погашением
Перед тем как отправлять деньги на закрытие кредита, внимательно изучите договор. Особое внимание стоит уделить разделам, где указаны:
- правила досрочного погашения;
- необходимость предварительного уведомления банка;
- сроки перерасчета платежей;
- порядок получения нового графика;
- возможные дополнительные комиссии.
В современных кредитных договорах комиссии за досрочное погашение обычно не применяются, но проверить условия все равно стоит.
Также полезно запросить у банка расчет: сколько получится сэкономить при уменьшении срока и сколько — при снижении платежа. Такой сравнительный расчет поможет выбрать вариант, который лучше подходит именно для вашей ситуации.
Досрочное погашение кредита может стать хорошим способом уменьшить переплату, но максимальную выгоду дает не сам факт внесения дополнительных денег, а правильная стратегия. Чем раньше уменьшается основной долг, чем внимательнее заемщик относится к условиям договора и чем точнее выбирает способ пересчета, тем больше средств удается сохранить.