Многие из нас любят получать от своего банка кэшбэк за покупки, воспринимая его как приятный бонус за безналичную оплату. Но задумывались ли вы, откуда на самом деле берутся эти деньги? Ведь очевидно, что банк стимулирует нас платить картой больше, чем наличными, не просто так.
На деле cashback — это результат очень простой и логичной схемы, в центре которой находится услуга под названием эквайринг, и сегодня мы расскажем, как они связаны с кэшбэком, и откуда он берется.
Магия безналичного расчета: что такое эквайринг, и как он связан с кэшбэком?
Каждый раз, когда вы расплачиваетесь банковской картой в магазине, кафе или интернете, происходит не просто списание денег, а целый технологический процесс. Банк предоставляет магазину специальное оборудование (тот самый терминал, к которому вы прикладываете карту, стикер или телефон) или технологию для приема безналичной оплаты у покупателей.
Эта банковская услуга называется эквайринг.
Это удобно для всех: покупатель носит с собой минимум наличных и не переживает за то, что их не хватит, а продавец не теряет клиентов, которые предпочитают расплачиваться картой. К тому же, оплата банковской картой гораздо быстрее, чем наличными, а значит, на кассе не скапливаются очереди из покупателей, и растёт их удовлетворённость сервисом в магазине.
Однако за удобство нужно платить, и в данном случае плательщиком выступает магазин или компания, предоставляющая товары и услуги, а главными выгодоприобретателями — банк и покупатель.
Комиссия за эквайринг: откуда берутся проценты?
За каждую транзакцию банк взимает с продавца небольшую комиссию. Это плата за обработку платежа, круглосуточную техническую поддержку и гарантию безопасности операции. Именно эта комиссия и является тем «пирогом», от которого отрезают кусочек для вашего кэшбэка.
Размер комиссии зависит от типа бизнеса, оборотов магазина и условий договора с банком.
На момент написания статьи в среднем по России ставки по эквайрингу выглядят так:
- Торговый эквайринг (обычный терминал в магазине): от 0,8% до 3,5% от суммы покупки .
- Интернет-эквайринг (оплата на сайтах): от 1,5% до 4,5% .
- Мобильный эквайринг (терминал, подключаемый к смартфону): от 1,6% до 2,8% .
- QR-эквайринг через Систему быстрых платежей (СБП): самый выгодный для бизнеса вариант, комиссия составляет всего от 0,4% до 0,7% .
Например, если вы купили кофе за 200 рублей в кофейне около дома, где комиссия банка составляет 3%, магазин получит на свой счет не всю сумму, а примерно 194 рублей. Оставшиеся 6 рублей — это комиссия за эквайринг. Если ваш банк возвращает вам 1% от суммы покупки, на ваш счёт вернётся 2 рубля.
Попробуем представить это наглядно в виде таблицы.
| Составные части операции | Сумма |
|---|---|
| Стоимость покупки | 200 рублей |
| Плата за эквайринг банку | 6 рублей |
| Кэшбэк покупателю 1% | 2 рубля |
| Заработок банка | 4 рубля |
Какой ещё бывает кэшбэк?
Но не стоит забывать, что помимо банковского кэшбэка есть кэшбэк от самого магазина или онлайн-сервиса. АлиЭкспресс, Яндекс.Путешествия, М-Видео и сотни других магазинов готовы вернуть часть денег от суммы покупки тем, кто совершит их после перехода с Backit. Заходи в наш сервис и проверяй размер кэшбэка в твоих любимых магазинах.
Надёжный кэшбэк-сервис
для ваших онлайн-покупок!
Возврат денег покупателю: логика кэшбэка
И вот здесь возникает главный вопрос: если банк забирает деньги у продавца, как они возвращаются покупателю? Банк забирает не всю комиссию себе. Часть этих средств он направляет на маркетинговые программы, чтобы привлекать и удерживать как можно больше клиентов. И самый популярный инструмент — это программы лояльности, то есть кэшбэк.
Банк рассуждает так: «Я заработал 3% с покупки в кофейне. Чтобы клиент активнее пользовался именно моей картой, а не картой конкурента, я поделюсь с ним частью своего дохода». Так и появляется кэшбэк.
Размер кэшбэка, который банки обещают своим клиентам, напрямую зависит от того, сколько они зарабатывают на эквайринге. Поскольку банк не может вернуть больше, чем получил, ставки кэшбэка обычно немного скромнее банковской комиссии.
Каков стандартный размер кэшбэка?
Стандартный размер кэшбэка, который начисляется на все покупки без условий, обычно составляет 1–1,5% от суммы . Повышенный кэшбэк за покупки в определенных категориях (например, 5%, 10% и даже 30%) — это временные акции или маркетинговый ход. В этих случаях банк может доплачивать вам из своего кармана или же договариваться о партнерских скидках с конкретными магазинами, но база всегда одна: источник денег — это комиссия, которую банк берет с продавца .
Таким образом, вы, как покупатель, получаете назад часть денег, которые магазин заплатил банку за обслуживание вашего же платежа. Это делает систему безналичных расчетов выгодной для всех: магазин получает клиента, банк — комиссию, а вы — бонус за использование удобного инструмента оплаты.